为什么保险业不统一由第三方定损
原创作者:勇说车险/yongchezhizhu2019
这个话题,我们主要是比对发达国家的保险业提出来的。很多发达国家,理赔定损基本都是有第三方负责的,这样才能最大可能保证公平公正,你说,在国内的大环境下,保险公司定损是既当裁判又当运动员,你觉得能做到公平吗?编者可以百分百告诉你,绝对不可能!单单从保险公司理赔政策的频繁修改,就可见一斑。那么,为什么国内保险业很多东西模仿发达国家的,就是这块不和发达国家一样呢?说到底,还是为了想少赔钱,而且,是从规则上制约被保险人,可以完全或大部分控制理赔款项,为什么呢,编者给大家分析下。
第一,从单纯的人力成本角度,目前的行情,其实统一由第三方定损,对保险公司而言,成本更低。这个第三方定损,目前国内,大部分以公估公司的形式存在。现在,国内规模以上的保险公司,基本都有自己的理赔队伍,同时,可能会有一部分公估公司的人员作为补充。但是,一些小规模的保险公司,却是以公估公司的人员为主,这也是从成本角度,因为理赔案件少,养正式理赔员成本高。所以,规模以上保险公司,从人力成本角度,不由公估公司统一定损,是违反商业规则和成本逻辑的。还有,从法律角度和道德风险角度,损失核定即定损,应该有2名以上人员共同确定。
第二,就上面的问题,因为正式的理赔员,是听命于保险公司自己的,但第三方定损,保险公司就很少有掌控权,因为定损的标准有第三方统一确定,而不是像国内的,由保险公司自己确定。所以,最根本的原因,还是保险公司要掌握定损的控制权,也正因为这点,国内的定损绝对不可能实现公正公平。
第三,保险公司掌握定损控制权之后,就可以影响甚至控制成本,这才是国内保险业不统一由第三方定损的根本原因。那么,具体怎么控制呢?首先,对修理企业进行控制,保险公司会分流或影响事故车辆去哪里维修,进而控制维修企业受制于保险公司。其次,控制维修企业维修的费用,包括配件价格和工时,比如一些保险公司会要求修理企业在修车时使用副厂配件,甚至拆车件(这些配件对外被定义为绿色件,环保件,再制造件等等),这些配件的价值只有正常原厂配件的20-30%。单单这点,就可以看出保险公司控制定损权的作用和意义了。最后,就是为了减少赔偿金额,进而增加利润,但是,这种方式,肯定会对车主的权益造成侵害。
第四,间接控制被保险人,根据第三点,目前国内的环境,定损相当于是保险公司说了算,这样,一些被保险人就会忌讳和担心赔不到钱,在很多方面不得不向保险公司妥协或屈服,比如配件修换方面。
第五,当然,有些保险公司建立自己的理赔队伍,是为了给客户提供更好的服务,但是,从目前的现实情况看,这个出发点并不明显。
总之,国内保险业,定损没有让第三方统一进行,主要是为了控制理赔定损,根本上是为了通过对规则的影响来减少赔付,比如提高配件修换的标准,比如挤压修理企业的利润等等。因为,一旦这个控制权没了,保险公司对赔款基本没有掌控权了。不过,所有这些,都是以牺牲被保险人公平公正的权益实现的。
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